L’assurance habitation est une protection dont tout propriétaire ou locataire souhaite bénéficier afin de se protéger contre certains risques. Mais saviez-vous qu’il y a des éléments qui sont difficiles, voire impossibles à couvrir par votre assureur ?
Et ce, même avec une police complète! Mieux vaut être informé à l’avance pour éviter les mauvaises surprises, mais aussi, doubler de prudence. Dans tous les cas, n’oubliez pas que chaque assureur a des clauses spécifiques, des exclusions et des limites à sa couverture. Il faut donc toujours s’assurer de bien comprendre son contrat.
Dommages causés par les insectes ou les animaux nuisibles
Même si votre contrat d'assurance couvre de nombreux types de sinistres, les dommages provoqués par des animaux nuisibles ou des insectes ne sont généralement pas pris en charge. Des rongeurs ont grugé votre balcon ou des souris ont élu domicile dans votre grenier ? Vous devrez piger dans vos économies pour réparer le tout et, dans certains cas, faire venir un exterminateur.
- Conseil : Pour éviter l’entrée de ces animaux nuisibles dans votre propriété, colmatez les fissures dans les murs, le toit et la fondation. Il est aussi recommandé d’empêcher les accès aux sorties et entrée d’air avec du grillage, par exemple.
- Bon à savoir : Pour ce qui est des dommages causés par votre animal de compagnie, il est possible de souscrire à un contrat d’assurance de type tout risque qui couvre certains bris. Informez-vous auprès de différents assureurs afin d’obtenir la meilleure protection pour vous.
Usure normale liée à l'âge de la propriété
Au fil du temps, des fissures peuvent apparaitre dans les murs ou la fondation, le toit montre des signes de vieillissement et il peut y avoir des moisissures qui apparaissent dans les pièces plus humides, comme le sous-sol ou la salle de bain. Votre maison subit de l’usure normale et vous ne pouvez malheureusement rien y faire. Par exemple, vous ne pouvez pas recevoir un dédommagement pour faire remplacer un toit âgé de 10 ans. De plus, votre police d’assurance ne couvrira habituellement pas les dommages collatéraux causés par l’usure normale. Par exemple, si vous avez retardé la réfection de votre toiture et qu’une infiltration d’eau a provoqué des moisissures, vous ne serez pas indemnisé.
- Conseil : Il vaut mieux ne pas négliger l'entretien de votre maison pour éviter que des dommages graduels ne deviennent un fardeau financier.
Les dégâts d’eau
Votre assurance habitation vous protège sans doute contre plusieurs dommages liés à l'eau. Par contre, il faut rester prudent puisque certaines exclusions peuvent s’appliquer. En fait, si les dégâts sont liés à un manque d’entretien et/ou à de la négligence du propriétaire ou du locataire, il y a peu de chance que ce dernier puisse être indemnisé par l’assureur. Par exemple, les dommages causés par des fuites répétitives, comme celle d’un tuyau fissuré ou d’une toilette qui déborde fréquemment, ne seront donc pas couverts. En effet, ces types de dommages sont souvent considérés comme des problèmes d'entretien plutôt que des sinistres.
- Bon à savoir : Puisque la détérioration naturelle liée à l’âge n’est habituellement pas couverte par votre assureur (voir point précédent de cet article), il est essentiel de procéder à une maintenance régulière et de remplacer les équipements vieillissants (tuyauterie, chauffe-eau, etc.) pour éviter les dégâts d’eau.
- Saviez-vous que ? : Habituellement, les inondations dues aux débordements de rivières ou d’autres cours d’eau naturels ne sont pas couvertes par les assurances de base. Même chose du côté des refoulements d’égout ! Vous devrez souscrire une protection supplémentaire, si votre assureur accepte de vous couvrir.
Certaines catastrophes naturelles liées aux mouvements du sol
En règle générale, les dommages causés par les phénomènes naturels, comme les glissements de terrain ou les tremblements de terre sont systématiquement exclus des polices d’assurance habitation de base, et ce, même si des dommages indirects surviennent en raison de ces événements (comme une fissure dans le sol affectant la structure de votre maison).
- Bon à savoir : Heureusement, il existe des options pour ajouter une protection supplémentaire contre les tremblements de terre et glissements de terrain, mais elles restent encore relativement coûteuses. Si vous vivez dans une région sujette à ce genre de risques, il peut être judicieux de discuter de ces options avec votre assureur.
- Saviez-vous que ? : Habituellement, les dommages causés par les tornades, les tempêtes de vent, la grêle et la foudre font partie de la couverture de base d'une assurance.
Pollution et dommages environnementaux
Si vous vivez près d’une source de pollution, comme une usine, il se pourrait que des substances nocives (par exemple, des rejets chimiques ou des gaz industriels) affectent votre propriété. Cependant, votre assurance ne couvrira pas les dommages causés par ces polluants, tels que la décoloration de vos murs extérieurs ou la détérioration de votre toit. En effet, les assurances habitation excluent les dommages liés à la pollution, qu’elle provienne de l’air, de l’eau ou du sol. Il est donc important de comprendre les risques environnementaux dans votre secteur et de prendre des mesures pour les limiter, si possible.
Bref, n’oubliez pas que chaque assureur a des clauses spécifiques, des exclusions et des limites à sa couverture. La clé est de bien comprendre vos protections !